─拜家女致富秘笈 　

莫乃倩◎文(GB code)

你知道為什麼大部分的人沒辦法過夢想中的生活？因為缺錢！要存多少才算夠？

花多少錢才不會有罪惡感呢？怎樣才可以讓你在安全感的基礎上，自由享受金
錢的樂趣…

在我們姐妹淘裡，在外商顧問公司擔任資深顧問的Jenny經常讓人豔羨，三十
歲不到月入十幾萬，還另加年終豐厚的Bonus。

Jenny平常不算特別奢侈，因此即使她買東西從不看標價，每個月也多少有幾
萬塊花不完存下來。對她來說，金錢就代表自由。

Joan又是另一個典型，Joan從學校畢業到現在工作了八年，薪水還只有Jenny
的一半左右，想到自己長得與金龜婿絕緣，更加覺得把未來寄託在男人身上之
不可信賴；也因此，Joan總是又省又摳像螞蟻一樣存錢，而且覺得怎麼存、存
多少都不夠。對她來說，金錢就是安全感的代名詞。

我們聚會的時候，Joan和Jenny經常拌嘴，Joan會借我的台詞批評：『賺多少
不是重點，重要的是你存下了多少。』她認為自由的花蝴蝶Jenny對未來沒有
規畫準備，老了一定會流浪街頭。Jenny則是反唇相譏，說Joan是計畫經濟的
螞蟻，不管存了多少錢，永遠感覺（也過得）可憐又匱乏。

其實，又會存錢又會花錢的女人滿足感最高，因為她同時擁有兩項樂趣。但是
要存多少才算夠？花多少錢才不會

有罪惡感呢？下面乃倩要談的三個水桶理財法，可以讓你在安全感的基礎上，
自由享受金錢的樂趣。

  ●三個水桶理財法富足一生

  第一個水桶─應急金

理財的第一個水桶裝的是應急金。月光族最大的危機就是千萬不能發生任何危
機，隨便一個摔車、生病、弄壞什東西都會很難看。最近有一個信用卡的廣告
，摩托車擦撞的場景，一個小象妹仗著信用卡的預備金功能，很神氣地說：『
帥哥再找就有，女性尊嚴不能不顧；要借，自己去辦！』這種銀行提供的救急
金雖然方便，但終究是銀行的錢不是你的錢，意外之後還要承受還款的壓力，
實在不夠優雅。

真正有尊嚴的女性應該是預先存一筆應急金，就算失業待業幾個月，也不必向
人伸手求援。預備金要存多少才夠呢？首先算算維持每月最低生活品質要花多
少錢，像Joan可能兩萬塊就夠了，Jenny則大概要三、四萬才不會覺得受虐待。
接著想想如果不幸被資遣或開除，大概要多久才能再找到理想穩定的工作？缺
乏安全感的Joan很誇張地比了六個月，自信滿滿的Jenny則認為三個月一定可
以搞定，所以算起來兩個人都要準備十二萬的應急金。

這筆錢最好另開一個帳戶，存進去之後就要忘了它的存在，除非緊急狀況絕對
不可動用，不不不！絕不能拿來付保險費，出國旅遊也別動它的腦筋，一旦動
用，也要盡快填回去。有了應急金這顆定心丸，你就可以無後顧之憂經營未來。

  第二個水桶─未來生活保障金

無後顧之憂之後，繼續要想的是如何讓未來也無憂。理財的第二個水桶裝的正
是未來生活保證金。上面我們講了失業的情形，萬一失能呢？人生無常，你需
要一種真實的保障，不管未來發生什麼事，你的生活都不會受到影響，也不必
擔心這個月、下個月要到哪裡去籌錢。這些錢要從哪裡源源不絕生出來呢？

  沒錯！就是銀行的固定利息。

p.s.這時候銀行沒什麼利息,應再尋求另一個保本打底的理財工具才對(孟翰)
假設三十歲的Jenny想要年輕退休（五十五歲）去過夢想的簡單優質生活，五
十五歲以後希望每個月能維持四萬元的生活水準，以保守存本取息利率四％來
算，存在銀行的本金大約要二千二百萬（扣掉通貨膨脹，價值約現在的一千兩
百萬）。如何在二十五年內存到這筆錢？其實也不太難，只要從現在開始Jenny
每個月以定期定額的方式投資基金一萬元，而基金的年平均報酬率也有十三％
，就賓果了！

看我算完，Joan宛如聽到福音般感動涕零，原來她可以不必把自己摳得像個難
民，每個月只要花一萬塊投資，就已經能保證老來不會流浪街頭當垃圾婆了。

  第三個水桶─夢想基金

金錢除了帶來自由和安全感，它還有一項重大意義就是幫你實現夢想。就像另
一個信用卡的廣告一樣，幾乎所有歡樂的物質原素都是有價的。

  你想出國旅行嗎？
  你想擁有一輛拉風的跑車或舒適的房車嗎？

你想隨心所欲逛街買東西，不用擔心標價少看一個零，或在某些店只能window
shopping嗎？
  你想和親愛的人緣定終身步向紅毯那一端嗎？
  你想有自己或兩個人的愛的小窩嗎？
  你想把工作辭掉，休息一段時間，慢慢尋找下一個能重燃你熱情的工作嗎？
  你想年輕退休又有錢嗎？
  你想自己創業當老板嗎？

這些夢想也都有價。你知道為什麼大部分的人沒辦法過夢想中的生活？因為缺
錢！就那麼簡單！在你的短期和長期的安全感都被滿足後，你進一步要在你的
第三個水桶裡開始存夢想基金。

夢想有近有遠，每個人都不一樣，短期你可能想明年到法國南部普羅旺斯去體
會歐洲田園樂趣，那麼每個月約需要存下三千元。

如果你還有中期夢想，希望兩年後存到一筆錢出國遊學三個月，每個月還要再
另外挪出五千─八千元做穩固收益的投資；

如果你同時還夢想五年後能籌到房子的頭期款一百萬，那麼又要再擬一個投資
計畫，存另一筆夢想基金。人生有夢，築夢踏實，你現在可以看到通往夢想有
一個很真實的梯子，按照計畫來，距離夢想還有幾級階梯都算得出來。

把每個月的收入盛入這三個水桶，多餘的就可以盡情花用享受人生了；一個想
要瘦身控制體重的人，如果能跑五千公尺又游了標準池五十圈、再跳繩半小時
搖呼拉圈二十分鐘後，吃一塊巧克力蛋糕，應該是無傷的。三個水桶理財法讓
你有方向感、有安全感地理財，不但現在過得紮實，對未來也充滿把握和希望。